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我們正處在一個前所未有的快速變化時代，互聯(lián)網(wǎng)金融表面上是移動互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的衍生應用，實質則是工業(yè)經(jīng)濟向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟挺進時兩種不同思維方式和經(jīng)濟模式之間的沖擊。移動互聯(lián)技術改變了人類社會運行的一些底層規(guī)則，最突出的是聚合涌現(xiàn)、成本趨零和時空坍縮的三大特征，深刻影響并驅動著金融創(chuàng)新與發(fā)展。

新社會規(guī)則——時空坍縮，涌現(xiàn)效應最具代表性的是阿里巴巴，從淘寶做起，先后發(fā)展出支付寶、余額寶和征信。用戶越多，價值鏈越長，顛覆的傳統(tǒng)行業(yè)越多，涌現(xiàn)出的商業(yè)模式也就越多。在“聚合涌現(xiàn)”的情景下，最好的商業(yè)模式就是做平臺，尋求聚合而涌現(xiàn)出來的新機會。在全球市值最大的100家公司之中，目前有60家公司，大部分收入來自于網(wǎng)絡型平臺商業(yè)模式，谷歌、蘋果、Facebook等莫不如是。

新社會規(guī)則——時空坍縮，現(xiàn)實與虛擬世界的重塑。這是從量子物理中借用的一個術語，其內涵在于時間空間已經(jīng)不再重要，用彼得德魯克的話來說就是“互聯(lián)網(wǎng)消除了距離，這是它最大的影響”。通過社交媒體、生物傳感、定位系統(tǒng)實現(xiàn)各行業(yè)的跨界融合，加速了人們生活、工作的虛擬化，人類在虛擬與現(xiàn)實之間的多重宇宙中穿梭成為可能，呈現(xiàn)出時空坍縮效應——允許人們擺脫時間鉗制，重設時間坐標；地理位置不再是距離標尺，以網(wǎng)絡入口、場景為基礎的虛擬空間影響力逐漸增強。每個人都可通過社交軟件隨時隨地分享照片、位置和當下的心情，超越現(xiàn)實空間的實時連接得以實現(xiàn)；距離取決于網(wǎng)絡連接而產(chǎn)生的關系，有連接就近在咫尺，沒連接則遠在天涯。同樣，線下傳統(tǒng)市場在向線上虛擬空間遷移的過程中，越來越多的商業(yè)交易將向新空間轉移。在“時空坍縮”的情景下，最佳的商業(yè)策略就是做移動，把握住用戶在現(xiàn)實與虛擬世界之間切換的最主要入口。

新經(jīng)濟規(guī)則——成本趨零，降低金融獲客和服務成本。與傳統(tǒng)供給與需求的經(jīng)濟理論不同，網(wǎng)絡經(jīng)濟出現(xiàn)了信息的邊際成本趨零的現(xiàn)象，基于社交的銷售成本可能趨零，基于協(xié)同共享的交換成本有可能趨零。在中國典型的例子是小米，運營成本是4.5%，庫存成本、渠道成本和銷售費用都趨于降低。這貌似顛覆了傳統(tǒng)經(jīng)濟理論，但實質是工業(yè)經(jīng)濟過渡到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時商業(yè)模式的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)聚焦于流量經(jīng)營或用戶經(jīng)營，商業(yè)邏輯是用免費或低價賺取用戶，用增值服務來盈利，實現(xiàn)了“羊毛出在豬身上，牛來埋單”的利潤遞延。這也是為什么很多傳統(tǒng)行業(yè)紛紛驚呼被網(wǎng)絡顛覆，“野蠻人”的零邊際成本，讓傳統(tǒng)行業(yè)利潤枯竭。在“成本趨零”的情況下，最優(yōu)的創(chuàng)新策略就是做場景，圍繞應用場景打造具有極致體驗的產(chǎn)品和服務，最大限度獲得用戶的認可和口碑，進而實現(xiàn)網(wǎng)絡零成本分享傳播。

聚合涌現(xiàn)、成本趨零、時空坍縮的三大規(guī)則重塑金融的結果，就是個人力量的崛起，呈現(xiàn)出“去介質化、去中介化、去中心化”的互聯(lián)網(wǎng)效應，個人用戶變得越來越強大，金融服務領域的用戶主權時代正逐步到來。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務主導權逐步由商業(yè)機構向用戶轉移，以用戶為中心開展協(xié)同共創(chuàng)，正朝著輕金融、自金融、金融自由化的方向發(fā)展。